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10月14日，北京市海淀区人民法院公布了一起涉及“教培公司注销后学员起诉股东退费”的案例，以案说法。新京报记者了解到，2021年，周女士向某教培公司支付课程费，双方签订课程服务协议，约定教培公司向周女士提供培训课程、指导报名等服务。后由于周女士不符合报名资格，未报名成功。周女士联系教培公司工作人员退费，无人回复才得知该公司已注销，注销前并未通知自己申报债权。后周女士以清算责任纠纷为由将教培公司股东杨洋、陈欣诉至法院，主张二被告退还培训费用、考试费用，并支付自己资金占用损失、因分期支付培训费产生的利息及律师费。北京市海淀区人民法院经审理，判决杨洋、陈欣退还周女士剩余培训费10350元及考试费500元。原告：主张教培公司两名股东承担连带责任周女士诉称，2021年3月，教培公司向周女士推荐该公司的执业药师培训班，承诺考过证后可安排兼职；周女士声明自己只有高中学历，不具备个人报考资格。该公司承诺可以通过企业报考代报名，若两年内考不过即无理由退费。双方签订服务协议，周女士先后共支付培训费13800元。后周女士一直在上网课，教培公司无任何报考的通知。2022年10月，周女士询问教培公司工作人员考试情况，对方回复今年是考生自行报考，且报名季已过。周女士认为教培公司明知自己没有个人报考资格，且自己更改报考方式后不通知报考时间及注意事项，已构成违约，但联系该公司无人回复。周女士主张教培公司存在违约行为，要求解除合同并退还全部培训费，因其已注销，注销前并未通知其申报债权，周女士主张该公司股东杨洋、陈欣承担连带责任，退还培训费用，诉至法院，要求两人退还培训费13800元并支付资金占用期间利息、因分期付款产生的利息及律师费5000元。被告杨洋、陈欣认可周女士主张的关于签订合同和支付培训费用的事实，但不同意退还培训费用。两被告辩称，教培公司已为周女士开设网络课程并配备专门服务人员进行通知和解答，周女士已完成大部分网络课程学习进度。此外，周女士两年未参加考试是自身原因未报名，代报名不属于公司的服务范围；周女士主张的利息损失及律师费没有事实依据、合同依据，现公司已经注销，不同意支付相关费用。法院：原告有权向教培公司两名股东提出相应主张法院经审理后认为，周女士与教培公司签订涉案合同，并向该公司支付培训费用，双方之间构成教育培训合同关系，双方的约定应系真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性效力性规定，应属合法有效，当事人均应依约履行。该公司向周女士提供了课程培训，但周女士未能在两年内报名并通过考试，该公司现有证据不足以证明已履行了完整的指导报名服务，且教培公司在双方合同有效期内注销，故现周女士主张解除合同，于法有据，双方合同应予解除。杨洋、陈欣作为公司股东及清算组成员，在有债权未依法清算的情况下304am永利集团麻将胡了，出具清算报告确认公司债权债务全部清理完毕并办理注销登记，且在股东大会决议中承诺公司未尽事宜由全体股东承担。现公司已工商登记注销，周女士有权向杨洋、陈欣提出相应主张。对于合同解除后应当返还周女士的培训费数额，法院结合导致本案合同解除的原因、教培公司已完成的服务内容以及相关证据的合理性等因素，酌情判定杨洋、陈欣向周女士退还培训费金额为10350元。周女士主张的资金占用利息、因分期支付培训费产生的利息及律师费，均缺乏依据，法院对此不予支持。最终，法院判决杨洋、陈欣退还周女士剩余培训费10350元及考试费500元304am永利集团麻将胡了，驳回周女士其他诉讼请求。宣判后，双方均未上诉，该判决现已生效。债权在公司清算时尚未发生,属于公司未了结业务范畴法官提及，公司清算注销后产生的债务,学理上亦称为“悬疑债务”“或然债务”，主要是指公司清算时尚未变成现实的债务,其是否成立及数额多少尚不确定。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国公司法>若干问题的规定（二）》第二十条第二款规定，公司未经依法清算即办理注销登记，股东或者第三人在公司登记机关办理注销登记时承诺对公司债务承担责任，债权人主张其对公司债务承担相应民事责任的，人民法院应依法予以支持。杨洋、陈欣作为涉案公司股东，在采用自行清算的方式注销公司时,应处理公司清算之前已经订立但尚未履行或履行完毕的有关合同事项。但实际操作中，杨洋、陈欣既未将公司解散和清算情况告知可能成为债权人的周女士,也并未对未了结的培训业务进行处理。杨洋、陈欣在未履行上述义务的情况下即注销公司且在办理注销登记时承诺对公司债务承担责任。周女士与涉案公司签订服务协议过程中304am永利集团麻将胡了，公司承诺两年内考不过即无理由退费,故在该公司注销时清算组应当对上述情况予以注意。即使上述债权在公司清算时尚未发生,但其亦属于公司未了结业务的范畴，周女士存在向教培公司要求返还培训费的可能。（文中人物为化名）新京报记者吴淋姝编辑甘浩校对杨利

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中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，此次存量房贷利率调整，有利于降低居民债务负担，促进居民消费，具有及时性、自动性、统一性等特点。从及时性来看，自9月24日央行宣布该政策以来，各家商业银行积极行动，目前已有包括工商银行、中国银行等多家银行发布存量房贷利率调整通知，并推动落地。从自动性来看，此次存量房贷利率调整无需个人申请，银行将自动进行批量调整。从统一性来看，各家银行对符合条件的房贷利率基本都统一调整为LPR-30BP，而在上一轮存量房贷利率调整则是个人与银行进行协商，存量房贷调整利率幅度差异较大。

业内人士分析304am永利集团麻将胡了，尽管根据合同约定，房贷在LPR基础上的加点部分在合同期限内固定不变。但是，房贷合同期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映借款人信用、市场供需等因素变化。随着利率市场化改革不断深化，需要优化制度设计，促进商业银行和借款人以适当方式变更合同。商业银行将通过行业自律协调一致，对符合条件的存量房贷开展批量调整。

据了解，随着我国房地产市场供求关系出现新变化，为推动利率市场化改革，维护借贷双方合法权益，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行会同相关部门出台政策，进一步完善商业性个人住房贷款利率定价。近日，中国人民银行发布关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告(《中国人民银行公告〔2024〕第11号》)。随后，市场利率定价自律机制就批量调整存量商业性个人住房贷款利率有关事宜发布倡议，其中提到，各商业银行应认真落实倡议要求，抓紧制定实施方案，主要商业银行原则上应于倡议发布当日对外发布公告，不晚于10月12日发布操作细则，及时回应客户关切。近期，商业银行积极响应自律机制倡议，按照市场化、法治化原则，依法有序推进存量商业性个人住房贷款利率调整工作。

中国工商银行关于批量调整存量个人住房贷款利率的公告显示，对同时符合以下条件的个人住房贷款，将实施存量房贷利率调整：该行已发放的用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款；执行利率在LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量个人住房贷款(包括首套、二套及以上)；须为浮动利率定价方式，固定利率和基准利率的贷款须先转为浮动利率再进行调整。

中国银行关于开展存量个人住房贷款利率调整的公告显示，该行已发放的存量商业性个人住房贷款将纳入调整范围，但是在调整规则上304am永利集团麻将胡了，又对贷款市场报价利率贷款进行细化，如房贷所在城市无新发放房贷利率加点政策下限或加点政策下限不高于-30BP，则LPR加点幅度高于-30BP的，将其LPR加点幅度调整至-30BP；LPR加点幅度不高于-30BP的，将不调整。

对于存量固定利率和基准利率贷款的情况，不少银行明确，客户需线上或线下向银行申请调整利率定价方式，转换为LPR浮动利率定价。也就是说，客户只有办理了“固转浮”业务后，银行才可以再按照调整规则进行利率调整。例如，中国建设银行2024年批量调整存量房贷利率操作事项的公告显示，可纳入本次批量调整的采用基准利率定价的贷款、固定利率贷款，客户须于2024年10月23日(含)前，主动向该行申请办理“固转浮”业务，转换为浮动利率贷款后，该行将按关于浮动利率贷款的规则，进行本次批量调整。

同时，银行对于“二套转首套”批量调整也作出了细分要求。工商银行明确，符合条件的首套、二套及以上存量商业性个人住房贷款都可以进行批量调整。如贷款不在北京、上海、深圳等地的，由于首套房和二套房贷款利率下限一致，将无需申请“二套转首套”，该行将批量进行利率下调。如贷款在北京、上海、深圳等地且符合“二套转首套”住房贷款标准的，客户可以联系贷款经办行申请“二套转首套”，审批通过后可享受更为优惠的首套房贷款利率。

多家银行明确，若房贷是以LPR为定价基准的浮动利率且当前利率高于LPR-30BP，符合条件的房贷利率将调整为LPR-30BP。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布显示，2024年9月20日贷款市场报价利率为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。而房贷期限一般在5年期以上，若客户贷款采用的LPR值已调整为3.85%，则原有的房贷利率可以降至3.55%。

例如，一套住房贷款期限为30年，挂钩的5年期以上LPR基准值为3.85%，当前房贷利率为LPR+20BP即4.05%，调整后房贷利率为LPR-30BP即3.55%，比调整前下降50BP。若贷款金额100万元、30年期、等额本息，调整前每月还款约为4803元，调整后每月还款约为4518元，客户每月可节省支出约285元。

据了解304am永利集团麻将胡了，由于此次利率调整仅调整LPR加减点，并不调整贷款重定价日，并且不同客户贷款重定价日不同(可能是次年1月1日，也可能是贷款发放日)，贷款利率在批量调整时可能未重定价，贷款采用的5年期以上LPR值(定价基准)有4.2%、3.95%、3.85%三种可能，使得存量房贷利率批量调整后可能会有所差别。到了贷款重定价日，贷款进行重定价后，参加此次批量调整的贷款利率将调整至同一水平。